Der Klassiker ist ja die 4%-Regel: EinE RentnerIn, die jährlich 4% vom Vermögen zu Beginn der Rente entnimmt (plus Inflation), wird mit einer Wahrscheinlichkeit von 95% nicht innerhalb von 30 Jahren Pleite gehen. Die Trinity-Studie hat dazu historische Daten des US-Aktienmarktes ausgewertet.
Kalter Kaffee. Wie macht ihr das heute?
Mein Ansatz:
- 3.5% statt 4 für, mehr Sicherheit
- 81% für die Steuerbelastung (DE: Abgeltungssteuer und Teilfreistellung)
- Portfolio etwa 70% in Aktien-ETF
Wer 1M€ hat, kommt so auf 2363€ im Monat, muss davon noch Krankenversicherung bezahlen. Als freiwilliges Mitglied der GKV (DE) kann man den Beitrag analog zur Steuer behandeln.
Was meinst du mit “81% für die Steuerbelastung” ? Worin sind die anderen 30% deines Portfolios? In Anleihen?
30% sind Renten und Immobilienfonds
81%=100%-25%×105%×70%
1 - Abgeltungsteuer × Soli × Teilfreistellung
Oder sogar nur: The 2.7% Rule for Retirement Spending
US-Renditen der Vergangenheit sind überdurchschnittlich gewesen, das ist in Zukunft weder für die USA noch für weltweite Aktien zu erwarten.
Die Kosten von einem A1JX52 o.ä. sind übrigens bei ca. 0.5% (da ist schon die Quellensteuer drin, die der ETF bezahlt, und die der Grund für die TFS ist). Das sollte man vermutlich auch noch von der SWR abziehen. Da kommt irgendwann kaum mehr was raus, die Lösung dafür ist vermutlich flexibel zu sein (in schlechten Zeiten weniger entnehmen, aber sonst mehr als die “SWR”)
Was ist TFS?
Wann man ganz ohne Kapitalverzehr(bzw. Ohne Reduktion der gehaltenen Firmenanteile) arbeiten möchte, hab ich mir folgendes überlegt:
80% A1JX52 20% A2PKXG
Die Dividenden des thesaurierers decken dann die Verwaltungskosten.
Die Dividenden des ausschütters sind echtes funny Money.
Was ist TFS?
Teilfreistellung
80% A1JX52 20% A2PKXG
Und was soll das überhaupt?!? Mit dem Namen kannst du das doch nicht machen!
Hmm, das ist ja hypothetische Zukunftsmusik. Momentan ist natürlich der A2PKXG unvermeidbar
Was ist TFS?
Teilfreistellung
Die Dividenden des thesaurierers decken dann die Verwaltungskosten.
Die Dividenden des ausschütters sind echtes funny Money.
Klingt nach mentaler Buchführung ;) Ich wollte auf was anderes raus: Wenn du z.B. 3.5% SWR nimmst, und der ETF 0.5% Kosten hat, dann bleiben nur noch 3% übrig (schon bevor du Kapitalertragsteuer zahlst).
Steuerlich effizienter dürfte übrigens nur A2PKXG sein. Wenn du 1 Mio im Depot hast, musst du für die Ausschüttungen über Pauschbetrag voll Steuern zahlen. Bei Verkauf nur auf den Gewinn (das ist sicher weniger, wenn auch evtl. nicht viel)
Jaja, du hast Recht. Aber wenn man fire plant, kommt man am mentaler Buchführung nicht vorbei. Man kann also all in thesaurierend sein, dann schauen, was die Dividenden des ausschütters sind, und dann vom thesaurier genau so viel verkaufen, dass die Dividende abzüglich der Verwaltungskosten herauskommt.
Warum kalter Kaffee? Und warum 2022?
Ähm. Ich bin halt nicht ganz up to date.
Es gibt verschiedene Strategien.
Meist wird (bisher auf Reddit bei ähnlichen Fragen zu FIRE in DE standardmäßig die sehr gute Reihe zu Entnahmestrategien auf Frugalisten.de empfohlen:
https://frugalisten.de/von-den-zinsen-leben-entnahmestrategien/
Ausserdem https://der-privatier.com/
DE/At/ch bezeichnen wir doch als ‘dach’
